30대에 꼭 알아야 할 돈 관리법 30가지 - 3

11. 먼저 빚부터 청산하라
  1. 어떠한 예금상품 이자도 대출이자보다 현실적으로 높기 어렵다.
  2. 세금효과
  3. 실질 이자율 효과
  4. 부채상환으로 인한 재무적인 안정성
  5. 가족 전체의 심리적 안정

 

TIP 비과세와 세금우대상품의 차이
 비과세 : 이자나 배당소득에 대해 세금이 아예 없다.
 세금우대 : 세금을 내지만 세율을 우대해서 정상세율보다 깎아 준다.

 

12. 대출을 받느냐 적금을 깨느냐
  무언가 큰 돈이 필요할 때 무엇이 더 유리한 것인지 꼼꼼하게 따져보고 결정한다.

 

TIP 대출 유리하게 받는 방법
1. 주거래 금융기관을 이용한다.
2. 기왕이면 인터넷전용대출을 이용한다.
  → 역경매 대출을 이용하면 여러모로 편리하고 유리하다.
3. 부지런할수록 저렴하게 대출받을 수 있다.
  → 인터넷검색을 잘 활용하자.
4. 대출상환방식을 이용한다.
5. 도중에 상환할 경우 수수료를 따져본다.
6. 부대비용을 줄인다.
  담보물감정료, 근저당설정비, 수입인지대 등..
7. 자금용도별로 대출을 구분한다.
  고정적으로 필요한 자금은 건별대출료, 일시적으로 필요한 자금을 마이너스 대출로 구분.
8. 이미 설정된 근저당은 가능하면 그대로 둔다.
  담보상환시 근저당을 쉽게 해지 할 수 있지만 다시 대출이 필요한 경우 다시 근저당을 설정해야 하므로
  이미 설정해 놓은 근저당을 그냥 두도록 하자.

 

13. 금리 1%에도 연연하라
  우리가 쫀쫀하다는 말로 금융분야의 사람들을 지칭하거나 금리를 따지는 사람들을 이야기하기 전에
  시간의 화폐가치 차원에서 접근해 보면 결코 간과할 수 없는 부분이 있다.
  쫀쫀하게 보일 정도로 철저하지 않으면 중요한 의미가 있는 적지 않은 금액을 놓칠 수도 있다.
  대박만 터트리면 되신다고?
  만약 대박이 안 터지면 어떻게 하는가?
  가랑비에 옷 젖는 법인데, 이도저도 안 되는 빈곤의 사슬에 묶을 수도 있다는 이야기인 셈이다.
  더욱 무서운 것은 습관이다.
  현재의 상태보다도 본인의 마음가짐이 금전적 차원에서 풍요로운 생활을 결정할 수도 있다.

14. 계란을 한 바구니에 담지 마라
 ① 1개월 이내 단기투자는 '신종 MMF'가 유리하다.
 ② 1개월에서 3개월까지의 투자는 안전한 '클린 MMF'가 유리하다.
 ③ 3개월에서 1년은 '단기 특정금전신탁'이 유리하다.
 ④ 5년 이상 장기투자는 '후순위채권' 등 장기채권이 좋다.

 

TIP 저금리 시대의 목돈 운용법
- 후순위채권
  은행이 자기자본을 늘리기 위해 부정기적으로 발행하는 채권.
  후순위이기 때문에 은행의 파산시 채권의 개입이 가장 뒤로 밀린다.
  경우에 따라 원금보존도 어려울 수 있다.
 ㆍ장점 : 높은 확정 수익률, 채권 시가 평가제도의 영향이 없다.  분리과세 선택 → 절세수단.
 ㆍ단점 : 만기가 보통 5년 이상의 장기이다.
- 국민주택 1종 채권(종합과세 대상인 거액 자산가의 경우)
  후순위채권에 비해 표면수익률이 떨어지는 것이 보통이나, 유동성과 안전성이 뛰어나다.
  1억원 이상의 고액 투자가들의 경우, 은행에서 특정금전신탁의 형태로 구입할 수 있다.